Как правильно выбрать потребительский кредит?

Если вам срочно понадобились деньги, а собственных сбережений недостаточно, можно оформить в банке потребительский кредит. В данном материале мы расскажем, как правильно выбрать кредитный продукт, чтобы с ним не возникало проблем в дальнейшем.

Потребительский кредит — это денежные средства, которые банк дает вам в долг. Вы можете потратить их на свое усмотрение: на покупку каких-либо товаров, на медицинское обслуживание, на ремонт, на отпуск и т.д. Потребительский кредит могут оформить только физические лица, юридических лицам он не предоставляется.

Также есть потребительские займы. Они выдаются микрофинансовыми организациями, КПК или ломбардами. Условия, на которых данные организации предоставляют средства в долг, существенно отличаются от банковских.

Виды потребительских кредитов

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Вы можете оформить кредит для совершения покупки конкретных товаров, такой кредит будет являться целевым. Если вы не сообщаете банку, на что вы собираетесь потратить взятые средства, это нецелевой кредит. Проценты по целевым кредитам, как правило, бывают ниже.

Обеспеченные и необеспеченные

Если вы занимаете крупную сумму, банку нужно иметь уверенность, что средства будут возвращены в полном объеме. В качестве дополнительных гарантий может выступать залог или поручитель. Заложенной вещью, например, автомобилем, можно свободно пользоваться, но продать ее невозможно до тех пор, пока кредитный договор не будет закрыт. Для обеспеченных кредитов банк устанавливает более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными.

В зависимости от срока

Кредиты и займы существенно различаются сроками. МФО выдаю краткосрочные займы на период до 30 дней, а банки оформляют краткосрочные кредиты периодом до 1 года. Часто банки предлагают такие условия: чем дольше срок кредитования, тем выгоднее ставка.

Условия оформления кредита

В каждой финансовой организации, предоставляющий средства в долг, есть свои разработанные правила. Для займа в ломбарде, нужно предоставить паспорт и оставить ценную вещь в залог. В МФО также спрашивают только паспорт, к тому же такой кредит можно оформить через интернет, не посещая офис финансовой организации. Банки предъявляют к заемщикам более серьезные требования, особенно когда речь идет о кредите на большую сумму. Вот список условий любого банка, необходимый для оформления кредитного продукта:

Документы

Сотрудники спрашивают паспорт с имеющейся пропиской и второй документ, чтобы убедиться, что кредит оформляют не мошенники. Также в офисе заемщику необходимо написать заявление на получение кредита.

Иногда необходимо предоставить справку о доходах, либо подтвердить свои доходы по форме банка. Это будет подтверждением того, что вы платежеспособны.

Сведения о доходе

Не все банки требуют документальное подтверждение вашего дохода, но, как правило, спрашивают о его сумме. Чем больше средств вы зарабатываете, тем больше денег банк сможет вам дать в долг.

Если вам нужна крупная сумма, а вашего дохода недостаточно, можно привлечь поручителя или предоставить в залог автомобиль, недвижимость. Так у банка появятся гарантии, что вы сможете погасить кредит в срок и в полном объеме.

Страхование

Обычно банки прописывают в кредитных договорах обязательное страхование. Страховка может быть оформлена на залог, жизнь, здоровье, защиту от потери работы. В законе есть информация, что заемщик может отказаться от страхования, но если вы все же принимаете этот пункт, кредитор предоставляет вам более выгодные условия. Также вы сможете защититься от потери залога, если не сможете выплачивать необходимую сумму. Если вы не желаете приобретать страховку, банк должен предложить вам другие условия, но они могут оказаться менее выгодными.

Как подобрать потребительский кредит?

1. Оцените свою платежеспособность

Вы должны четко понимать, какая сумму вам нужна и на какое время вы хотите оформить заем. При этом важно учитывать, что вы должны будете заплатить банку проценты за пользование кредитными средствами.

Рассчитайте, чтобы ваша долговая нагрузка не превышала 30 % дохода. Если ежемесячный платеж будет занимать больше этой суммы, есть риск не справиться с финансовой нагрузкой и оказаться в долговой яме. Если вы собираетесь в декретный отпуск, учитывайте, что ваш доход снизится более чем в два раза.

2. Узнайте полную стоимость кредита

В обязательном порядке уточните у консультанта, какой будет полная стоимость продукта. В нее будет входить не только основной долг, но и проценты, и иные расходы, например на страхование, на СМС-оповещения.

В договоре стоимость кредита прописывается на главной странице в правом верхнем углу.

Что входит в стоимость кредита?

• Сумма полного объема тела кредита — фактическая сумма, которую вы взяли в долг.
• Сумма всех процентов, которые необходимо выплатить за весь срок.
• Выпуск кредитной карты или обслуживание банковского счета (часто бесплатно).
• Уведомления или смс оповещения — могут быть платными
• Страхование, сотрудники банка не всегда об этом информируют
• Удаленное обслуживание счета

Если вы не согласны на какие-либо услуги, банк не имеет права включать их в стоимость кредитного продукта. Также банк не должен брать с вас плату за оформление кредита и за ведение ссудного счета.

Сравните условия в нескольких банках

Чтобы подобрать оптимальный продукт, сравните предложения в разных банках. Это можно сделать даже без посещения офиса, вся информация есть на официальных сайтах финансовых организаций.

Каждый банк прописывает в документе список индивидуальных условий – по ним определяется стоимость кредита, его срок, ежемесячный платеж, в который включены проценты.

Эти условия обычно прописываются в таблице. Если вам что-то непонятно, обратитесь к консультанту за разъяснением подробностей.

Перед тем как поставить свою подпись еще раз обратите внимание на валюту и процентную ставку. Также обратите внимание на следующие моменты:

1. График платежей

Посмотрите на число, до которого необходимо вносить ежемесячный платеж. Если вы получаете зарплату 10-го числа, лучше, чтобы вносить средства нужно было 15-го числа каждого месяца. График платежей банк должен вам обязательно предоставить в печатном виде.

2. Досрочное погашение

Уточните, не прописан ли в договоре штраф за частично досрочное или полное досрочное погашение кредита. Узнайте, за какое время нужно предупредить банк о решении закрыть договор раньше положенного срока.

3. Штрафы и пени

Узнайте, какие штрафы предусмотрены за просрочку ежемесячного платежа. Старайтесь не допускать просроченной задолженности, это в будущем негативно скажется на вашей кредитной истории.

4. Предоставление персональных данных

Вы предоставляете банку свои персональные данные для проверки. Также они могут прописать в договоре пункт об использовании ваших данных для того, чтобы рассылать вам предложения банка. С этим пунктом можно не соглашаться.

5. Уступка прав

В документе содержится пункт о возможности уступки прав по кредиту третьим лицам. То есть если вы не будете возвращать средства, банк будет иметь право передать долг коллекторам, тогда они будут требовать, чтобы вы погасили долг. У вас есть право отказаться от уступки прав, но тогда банк может не выдать вам кредит или предложит невыгодные условия.

Не спешите сразу ставить подпись в договоре. По действующему законодательству вы можете сделать это в течение 5 дней. Банк не сможет изменить предоставленные условия, а у вас останется время изучить предложения других финансовых организаций.

Что еще нужно знать о потребительских кредитах?

Если у вас нет возможности возвращать заемные средства, лучше сразу признаться в этом кредитору. Консультанты помогут найти подходящий вариант действий:

Реструктуризация кредита

– изменение условий договора для упрощения возврата средств. Например, банк может снизить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Рефинансирование

– оформление нового кредитного продукта в этом же или другом банке на более выгодных условиях.

Может возникнуть ситуация, когда банк потребует, чтобы вы досрочно вернули средства:

1. если вы регулярно в течение полугода допускали просроченную задолженность;
2. если вы оформляли целевой кредит, но потратили средства на другие нужды;
3. если вы обязались оформить договор страхования, но не сделали это в течение месяца.

Если грамотно подходить к выбору кредита, можно смело пользоваться этим банковским продуктом. Главное – адекватно оцените свои финансовые возможности, рассчитайте удобную сумму ежемесячного платежа, выберите надежный банк. Так вы сможете осуществлять свои планы уже сегодня, не стараясь накопить необходимую сумму в течение длительного времени.