Семейный финансовый план

Нам часто хочется порадовать себя и близких новыми покупками и развлечениями: одежда, гаджеты, покупка автомобиля или просто поход в ресторан. Но многие сталкиваются с постоянно проблемой нехватки денег. Вы получили зарплату, пополнили запас в холодильнике, оплатили коммунальные, пополнили счета телефона и интернета, заплатили за садик или школу и вот уже денег почти не осталось, нужно ждать следующую зарплату.

Проблема может быть не только в сумме ваших доходов, а и в отсутствии долгосрочного семейного финансового плана.

Что такое семейный финансовый план?

Это долгосрочный прогноз вашего семейного бюджета с учетом всех доходов и расходов на каждого члена семьи. Простыми словами — зная точный объем ваших доходов и трат, можно легко прогнозировать время, требуемое для достижения поставленной цели. Например: покупка квартиры, полная выплата кредита, возможность отправиться в отпуск.

Кажется, все просто, и все эти расчеты можно держать в голове — так думает большинство. А как известно, большинство, чаще всего, ошибается.

Для чего нужен финансовый план?

Одна из основных задач финансового плана — без увеличения дохода, получать больше от вашего семейного бюджета. Финансовый план вашей семьи — это обязательный план действий, который способен обеспечивать все ваши нужды, и очертить сроки достижения любых финансовых целей.

Финансовый план может быть как долгосрочный, созданный на длительный промежуток времени, так и краткосрочный — позволит вам совершить крупную покупку в ближайшем будущем.

Цели финансового плана:

1. Приобретения

Например, вы решили приобрести новый холодильник, известной марки, последней модели. Для его покупки вам необходима сумма в размере 10000. Что делать? Сможете ли вы накопить самостоятельно, за какой срок? Или может взять кредит, или одолжить у друзей? Ваш финансовый план сможет сразу дать четкие ответы на все вопросы: точный срок накопления, можете ли вы позволить себе кредит, сколько нужно ждать.

2. Финансовая независимость

Точно составленный план покажет реальный объем вашей финансовой подушки безопасности, источники ее увеличения, факторы, влияющие на появление брешей и утечек в бюджете.

3. Накопления

Следуя плану вы точно будете знать сроки, необходимые для накопления нужной суммы денег.

Что нужно учесть при составлении финансового плана?

1. Базовые потребности и долгосрочные цели.

Должны быть учтены интересы всех членов семьи. В составлении семейного плана могут принимать участие не только, те члены семьи, которые получают доход, но и дети или более старшие родственники: дедушки и бабушки.

Нужно учитывать интересы каждого, но естественно расставлять их в приоритетном порядке.

Быстро растущим детям необходимо постоянно обновлять гардероб, родителям — заботится о своем отдыхе.

Также совместно нужно обсуждать и ставить краткосрочные и долгосрочные цели, в приоритетном порядке: откладываем на квартиру, копим на учебу в вузе для ребенка,
создаём капитал для будущих инвестиций.

Суть в том, что вся семья должны быть в курсе поставленных целей, и должна быть мотивирована на их исполнение.

2. Анализ доходов и расходов

Задача: установить все источники доходов и учесть все реальные и потенциальные расходы.

Доходы семьи

Данную категорию стоит разбить на два вида: постоянные доходы и единоразовые или
временные доходы.

Постоянные доходы

• Заработная плата
• Процент от банковского депозита
• Доход получаемый от сдачи в аренду движимого или недвижимого имущества.
• Пенсия и другие социальные выплаты.

Нерегулярные, временные доходы:

• Премия на работе.
• Доход от продажи старых вещей: смартфона, холодильника и т.п.
• Временные подработки.
• Социальные выплаты, например, финансовая помощь при рождении второго
  ребенка.

Расходы

Сначала определите обязательные расходы, с которыми вы сталкиваетесь каждый месяц. Список должен получиться большой, от оплаты коммунальных платежей, до кофе с коллегами перед началом рабочего дня.

Сравнение расходов и доходов

Тут все просто — сумму расходов отнимаем от суммы доходов. Если разница положительная — поздравляем, у вас есть потенциал для накоплений и финансовой
независимости. Если разница отрицательная — срочно займитесь оптимизацией семейного бюджета.

3. Активы и пассивы

Практически любая семья обладает активами, которые используются не по назначению. Гараж, в котором хранится старый москвич деда — в простое является пассивом семьи.
Сдавая его в аренду — можно получать постоянный доход. Продав, неиспользуемый годами автомобиль — можно получить временный доход, тем самым пополнив финансовую подушку безопасности.

К активам также можно отнести: любой тип недвижимости, деньги, которые когда-то были переданы в долг, средства на депозите, деньги под матрасом.

Принцип простой — ваши свободные деньги должны работать, и приносить доход.

При небольшой разнице между вашими доходами и расходами, автомобиль, который вы используете для поездки на работу и с работы — это пассив. Покупка ноутбука для просмотра сериалов и социальных сетей — пассив, для работы и учебы — актив.

В вашем финансовым плане вы можете предусмотреть накопление средств для создания в будущем активов семьи, которые существенно смогут увеличить статью ваших доходов.

4. Страхование рисков

В бывших странах постсоветского пространства, страхование не стало таким популярным как на западе, ввиду проблем и условностей работы бюрократической машины. Но при долгосрочном финансовом планировании вы должны учитывать все риски.

Например:

• Потеря трудоспособности главного кормильца семьи в связи с болезнью.
• Потеря работы, в связи с закрытием предприятия из-за кризиса.
• У соседей прорвало трубу — затопило вашу квартиру, которую вы сдаете в
  аренду.
• Угон автомобиля, который обеспечивал логистику вашего бизнеса.

У всех выше перечисленных событий есть кое-что общие — они лишат вас постоянного дохода. Большинство из нас живёт сегодняшним днём, особо не задумываясь о том, что может случиться завтра.

Как обезопасить себя от форс мажоров?

Как бы вам не хотелось, но страхование здоровья, жизни, имущества — это единственно решение, которое может гарантировать восполнение потерь, и компенсацию незапланированных расходов.

Так же вашей страховкой может служить финансовая подушка, наличие и регулярное пополнение которой должно быть предусмотрено вашим финансовым планом.

5. Инфляция

При долгосрочном финансовом планировании обязательным является учёт инфляции. Простыми словами, инфляция — это обесценивание ваших денег. Например, если показатель инфляции в вашей стране 10%, это значит что через год, на покупку желаемого товара, придется потратить минимум на 10% больше средств, чем требуется в данный момент.

Как обезопасить себя от инфляции:

1. Хранить сбережения в разных валютах.
2. Хранить средства на депозите, процент по депозиту будет частично компенсировать
   инфляцию.
3. Инвестировать в активы: недвижимость, бизнес, акции и облигации.

Как составить финансовый план для семьи?

Начните вести таблицу учета всех ваших доходов и расходов. Занимайтесь учетом хотя бы на протяжении двух месяцев. Фиксируйте все финансовые потоки, особенно это касается трат. Спустя два месяца, начнет вырисовываться объективная картина вашего семейного бюджета.

Пример таблицы учета доходов и расходов

Структура таблицы для каждого может быть индивидуальной, как пример, структура может быть следующей:

1. Колонка «Доходы» — записываем название источника дохода и сумму.
2. Колонка «Обязательные расходы» — регулярные обязательные траты: оплата кредита, аренды, учебы, ЖКХ, связи и т.п.
3. Вычитаем сумму расходов из суммы доходов, получаем остаток, который мы должны распределить между повседневными тратами (поход в магазин) и долгосрочными целями, например, накопление необходимой суммы.
4. Колонка «Повседневные траты» — каждый день, неделю, месяц записываем все траты.
5. Колонка «Цели» — название цели и необходимая сумма.

По ссылке ниже, вы можете открыть и скопировать готовую таблицу учета, с настроенными формулами. Вам останется только вписать свои статьи учета, после чего будет произведен автоматический расчет — остаток на основании доходов, обязательных трат и сумм, которые вы планируете отложить. Отдельная колонка с повседневными расходами, с учетом остатка от разницы дохода и обязательных трат.

Таблица учета доходов и расходов. Google Disk.