Как правильно выбрать выгодный кредит?

В жизни возникают ситуации, когда могут срочно понадобиться деньги. Занимая средства, вы должны иметь стопроцентную уверенность, что сможете их вернуть. Выбор кредита стоит начинать с определения точной суммы и установки сроков погашения, в которые вы точно сможете вернуть заемные деньги.  Также обратите внимание на сумму ежемесячного платежа. После уточнения всех параметров можно сделать выбор.

Выбираем кредит или заем?

Основные принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. То есть за пользование кредитными деньгами вам придется заплатить проценты банку, а вернуть сумму в полном размере необходимо, не допустив просрочек. Банки и микрофинансовые организации предоставляют огромный выбор кредитов и займов на определенных условиях и с разными требованиями к заемщику.

Между кредитами и займами существуют некоторые различия:

• Кредиты можно взять в банках, а заем – в ломбарде или микрофинансовой организации.
• Проверка данных перед выдачей займа занимает существенно меньше времени, чем перед выдачей кредита.
• Чтобы взять кредит, часто требуется личное присутствие заемщика, заем можно оформить онлайн.
• Банки предъявляют более высокие требования к заемщику, чем компании, занимающиеся выдачей займов.
• Процент по кредиту ниже, чем при взятии займа.

Что выгоднее взять, решает заемщик, это зависит от суммы долга и от срока, в который он собирается вернуть средства.

Целевой или не целевой кредит

Если у вас грандиозные планы, значит, потребуется большая сумма, которую придется погашать в течение долгого времени. Если вы сообщите сотрудникам банка для каких целей необходим кредит, банк предоставит более выгодные условия.

Существуют долгосрочные кредиты, которые предоставляются на срок более 5 лет. Такие кредитные продукты выдаются, если у заемщика есть четко поставленная цель – покупка земли, машины, строительство дома. Для таких вариантов есть специальные виды кредитования – ипотека или автокредит.

У них есть свои нюансы, которые связаны со страхованием, предоставлением залога, высокими требованиями к заемщику. Но даже несмотря на это, такие продукты являются более выгодными, по сравнению с нецелевыми кредитами.

Нецелевой кредит можно оформить на любые цели, предоставлять банку отчет о потраченных средствах не придется. Однако проценты по такому кредиту значительно выше по сравнению с целевым.

Если вы запланировали потратить существенную сумму на медицинское обслуживание, ремонт квартиры или отпуск, лучше выбрать нецелевой потребительский кредит сроком до 5 лет.

Если же вы нуждаетесь в небольшой сумме на короткий срок, лучше оформить кредитную карту на выгодных условиях или взять микрозаем, если деньги вам необходимы срочно.

Также бывают экспресс-кредиты, которые можно оформить прямо в магазине, где вы решили приобрести бытовую технику или мебель. У таких продуктов есть свои плюсы: оформление происходит на месте, в короткий период времени, из документов обычно нужен только паспорт. Однако проценты по ним оказываются выше, по сравнению с потребительским кредитным продуктом.

Кредиты с гарантией или без?

Если клиент банка подтвердит, что он является надежным заемщиком, то кредитор с большой вероятностью даст средства в долг. Доказать свою платежеспособность можно хорошей кредитной историей, справками с работы, предоставив залог или поручителей.

Залог — это принадлежащее вам имущество или средства, которые банк изымет у вас в том случае, если вы не будете выплачивать долг. Если вы оформляете ипотеку или автокредитование, залогом автоматически будет являться купленная машина, дом или квартира.

Поручительство — это обязательство, взятое на себя кем-то из ваших родственников или близких друзей. Поручитель также должен будет поставить свою подпись в договоре, это будет гарантией того, что вы выплатите долг и проценты. Однако если вы не будете иметь возможности платить, банк заставит выплачивать оставшуюся сумму человека, поручившегося за вас.

Созаемщик — это лицо, принимающее непосредственное участие во взятии кредита или займа. Это близкий человек, который автоматически становится ответственным за возвращение взятой суммы. Созаемщики нужны, когда необходимо получить взаймы большую сумму, а доходы заемщика, указанные в справках, являются недостаточными для выплаты ежемесячного платежа.

Кредитный продукт с использованием залога или с поручителем, называется обеспеченным кредитом. Таким образом, вы гарантируете кредитору, что возвратите долг.

Необеспеченные кредиты оформляются без залога и поручителей. Это рискованный шаг для банков, поэтому проценты по таким продуктам существенно выше по сравнению с обеспеченными. Однако для клиентов, имеющий официальную зарплату, банки нередко подготавливают индивидуальные выгодные предложения с низкими процентными ставками.

Способы погашения кредита

Есть несколько вариантов погашения долга: сразу или частями. Существует два типа платежей для возвращения долга частями:

Дифференцированные платежи

Полная сумма основного долга разделяется на одинаковые части, а проценты, которые вы должны банку, будут становиться ниже каждый месяц. То есть в последние месяцы вы будете платить меньше всего процентов.

Аннуитетные платежи.

Ежемесячный платеж будет неизменен на всем сроке кредитования. При таком виде платежей гораздо проще планировать свои расходы. Но расчеты произведены так, что в итоге переплата будет выше, чем при дифференцированных платежах.

Досрочное или единовременное погашение кредита

Бывают варианты, когда можно погасить долг сразу одним платежом. Такие ситуации часто возникают у пользователей краткосрочными займами. Вы сможете отложить возврат средств и уплату процентов на окончание срока кредитного продукта, но нужно иметь уверенность, что вы будете иметь нужные средства к дате погашения, прописанной в договоре.

Например, вы получаете стабильную зарплату, но по итогам выполнения определенных работ периодически вам выплачивают премию. Вы сможете оформить кредит с единовременным погашением и платить проценты с основной зарплаты. Когда вам будет дана премия, вы сможете полностью погасить долг.

Встречаются и такие ситуации, когда заемщик возвращает долг в полном объеме в срок, но продолжает ежемесячно платить проценты. Минимальные платежи гарантируют, что заемщик платежеспособен, но не являются основанием для полного погашения долга. Такое характерно для кредитных карт.

Какой кредитный продукт выбрать

1. Вам нужно ответственно подойти к этому вопросу, определив, на какой срок вы хотите оформить кредит, будете ли сообщать работникам банках о ваших планах на заемные средства, готовы ли вы предоставить залог.
2. Каким будет вид платежей, зависит от условий, предоставляемых банком.
3. Перед оформлением кредита, убедитесь, что у кредитора, которого вы выбрали, имеется лицензия от национального банка.
4. Изучите всевозможные варианты, так вы сможете подобрать наиболее подходящее для вас предложение. Обязательно уточните у сотрудника банка полную стоимость кредита.
5. Не ленитесь, читайте договор полностью, там можно встретить множество нюансов.
6. Обратите внимание, что ваша долговая нагрузка должна быть не более 30% от ежемесячного дохода, иначе существует риск, что вы не сможете выплачивать долг.

Если бы будете соблюдать перечисленные простые правила, вы сможете пользоваться кредитами или займами без риска оказаться в долговой яме.