Рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (другое название перекредитование) является банковской услугой, суть которой состоит в том, что клиенту банка выдается новый кредит для погашения уже имеющегося. Рефинансирование можно проводить в том же банке, который выдавал первый кредит. Однако не все банковские учреждения соглашаются на это. В связи с этим, чтобы рефинансировать кредит, чаще всего обращаются в другой банк.

Основной целью заемщика является уменьшение ежемесячных выплат либо срока кредитования. Это целесообразно в те периоды, когда происходит удешевление кредитов.

Следует отметить, что согласно данным, опубликованным национальным банком, на начало 2020 года показатель средневзвешенной стоимости кредита был выше 24%, а концу 2021 года снизился практически до 14%.

При наличии какого-либо кредита есть смысл провести тщательный расчет и разобраться, является ли рефинансирование выгодным для вас.

Если сумма займа большая, а тем более, когда речь идет об ипотеке, то существует возможность уменьшить нагрузку на ваш бюджет. Важно отметить, услуга доступна лишь для «аккуратных» заемщиков. Людям с плохой кредитной историей, при наличии штрафов и просрочек рефинансирование никто не позволит осуществить.

Не следует относиться к данной процедуре, как к благотворительности. Рефинансирование кредитов, соответствующих требованиям банковских структур в плане надежности клиента, суммы и сроков погашения, выгодно для банков. Деньги выдаются заемщику для досрочного погашения кредита в его текущем банке. В дальнейшем, новый банк получает свой доход в виде процентов. Кроме того, если клиент останется доволен, то он с большой вероятностью воспользуется и иными финансовыми услугами этого банковского учреждения.

Что необходимо для рефинансирования кредита?

Тщательно разберитесь с условиями текущего кредита

Уточните, под какой процент вам выдавался заем, какую сумму вы платите ежемесячно, и какая переплата выйдет за оставшийся период. В тексте вашего договора указаны все эти данные — размер процентной ставки, обязательный ежемесячный платеж, сумма переплаты в целом.

К этому документу прилагается помесячный график выплат. В нем есть разбивка, какая сумма направляется на проценты, а какая на погашение непосредственно задолженности. В основном в первые годы большая часть, вносимой вами оплаты, уходит на проценты. Ориентируясь на эти данные можно просчитать, какую сумму вы еще переплатите. Сделать это несложно, следует проверить, сколько процентов уже выплачено, полученная сумма вычитается из размера общей переплаты. Есть и другой вариант — просто посчитать всю сумму дальнейшего погашения процентов.

Если вы не хотите разбираться самостоятельно, то узнать все данные можно в отделении вашего банка, или, связавшись с консультантом банка по телефону. При подсчете затрат по кредиту, принимайте во внимание и страховки (при их наличии). Если с вас снимают деньги за обслуживание карты, с которой вы погашаете долг, то прибавьте к совокупной сумме издержек и эти расходы.

Проанализируйте предложения других банков

Разберитесь, что предлагают иные финансовые структуры. Обязательно убедитесь, что они имеют лицензию. В наши дни перекредитование является практически такой же популярной услугой, как и получение кредита. Уточните условия, предлагаемые различными банками, и выберите тот вариант, который лучше всего вам подходит.

Следует учитывать наличие у банковских учреждений ограничений по срокам и суммам.

К примеру, сегодня получить кредит в одном банке, а через несколько дней обратиться в другой за рефинансированием невозможно. Чаще всего в правилах банка указывается минимально допустимый срок между этими действиями.

Также банки не будут рефинансировать заем, до полного погашения которого остается несколько недель. Кроме того, существует ограничение по максимальной и минимальной сумме кредита. Есть высокая вероятность, что финансовые организации не захотят заниматься рефинансированием долга в 20 тысяч. Как, впрочем, и ипотеки, где размер оставшейся задолженности менее 100 тысяч.

Проверьте, произойдет ли изменение выплат

Выбрав, привлекательные для себя варианты, проведите расчет изменения переплаты в целом и ежемесячного платежа. Для этих целей можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Учитывайте и сумму дополнительных платежей, к примеру, страховок.

Уточните, будут ли дополнительные траты

Обратите внимание, размер реальной ставки при рефинансировании может иметь существенное отличие от озвученного в рекламе или на сайте. На процент влияют разные факторы, включая срок и сумму займа. Если подтверждение дохода осуществляется по форме банка, а не по справке, например, с места работы, то процент может оказаться выше. В результате вместо обещанных в рекламе 10%, вам придется платить все 15%.

Помимо этого, когда речь идет об ипотечном кредите, то потребуется понести затраты на переоформление — проведение оценки недвижимости, регистрацию ипотеки, оплату страховки и услуг нотариуса.

Аналогично и с автокредитом. Если по его условиям машина является залоговым имуществом, то вы будете вынуждены переоформлять залог, что также требует денег. В договоре нередко прописывают 2 ставки: более высокую, действующую до передачи квартиры или машины в залог новому банковскому учреждению, и более низкую, по которой вы будете платить после того, как переоформите залог.

Обращайтесь в банк и подавайте заявление

Ваши расчеты подтвердили, что экономия действительно значительна? Пора обратиться в банк, условия которого показались вам самыми привлекательными, и уточнить все нюансы. Так как рефинансирование – это процедура, аналогичная получению нового кредита, то требования банка будут стандартными: соответствующий возраст, наличие официального трудоустройства и минимальный доход.

Позаботьтесь о подготовке стандартного пакета документации, включающего заявление, паспорт, справку о доходе и трудоустройстве, а также договор и график выплат по текущему кредиту. Если документы пройдут банковскую проверку, то рефинансирование будет одобрено.

Документы сданы, банк согласился на перекредитование, сотрудниками произведен расчет и сформировано окончательное предложение. Однако не стоит подписывать договор сразу. Согласно законодательству, вам предоставляется 5 дней для окончательного сравнения и взвешивания всех за и против. При этом изменение условий одобренного кредита за это время не допускается. Единственное исключение — ипотека, но в большинстве случаев банки заблаговременно уведомляют заемщика об изменениях, чтобы у него было время подумать.

О чем еще следует знать при рефинансировании кредита?

Рефинансирование нескольких кредитов

Возможен вариант перекредитования одновременно ряда займов. К примеру, у вас имеется 3 кредита в трех различных банках, при этом вы вносите платежи по ним в разное время. Рефинансировав эти кредиты одним новым, вы сможете платить раз в месяц единой суммой одному банку. Причем размер этого платежа может оказаться меньше, чем ранее, когда вы платили в разные банки.

Рефинансирование ипотеки

Планируя рефинансирование ипотеки, вначале уточните в своем банке, не предоставляет ли он услугу «снизить ставку». Помните, речь идет не о перекредитовании, а непосредственно об уменьшении процента. Ключевое достоинство подобной услуги — оформить ее намного легче: не требуется переоценка квартиры, меньше затрат и формальностей.

Для снижения размера ставки необходимо просто подать заявление, и если банк даст согласие, то эту процедуру можно повторять неоднократно. К примеру, в прошлом году величина процента была вам снижена, но за этот период произошло удешевления кредитов, поэтому у вас есть право снова подать заявление.

Некоторые банки предлагают своим клиентам выплатить часть нового займа наличными, которые те могут потратить на свое усмотрение. Таким образом, после рефинансирования, платеж не меняется, но человек получает на руки деньги (сумму разницы между размером нового кредита и величиной задолженности по старым).

Хорошо подумайте, прежде, чем соглашаться. Вполне вероятно, что такая возможность придется вам как раз кстати, к примеру, вы запланировали ремонт квартиры и хотите взять на эти цели новые кредит. Однако, когда ваша цель уменьшение нагрузки на собственный бюджет, то вряд ли целесообразно получить деньги и просто потратить их. Возможно, стоит отдать предпочтение уменьшению размера платежей. Ведь если платеж останется прежним, то вряд ли это улучшит ваше финансовое положение.